Vivre en dessous de ses moyens

Aller au contenu | Aller au menu | Aller à la recherche

Vie pratique

Fil des billets - Fil des commentaires

lundi, décembre 14 2020

Back to business

Par Vivre en dessous de ses moyens le lundi, décembre 14 2020, 15:23

Bonne nouvelle, le portefeuille reprend quelques couleurs (215k à la date d'aujourd'hui), mais on en parlera plus tard.

Moins bonne nouvelle, j'ai un appartement (le plus petit) qui est vide depuis le re-confinement. Je comprends, il fallait être fou pour louer un 17m2 fin octobre, avec obligation de rester chez soi...

J'espère que la réouverture prévue des facs début 2021 va accélérer la relocation, pendant ce temps, j'ai reporté 2 échéances du prêt immobilier liées à cet appartement, pour ne pas amputer ma trésorerie.

Je profite de ce fil pour parler finances personnelles, petit historique sur ma vie de salarié:

- 2018: je quitte un emploi très bien payé, basé à Paris dans une startup, alors que j'habitais depuis quelques années à Lille

- Je rejoins ensuite en 2018 également un grand groupe avec un tas d'avantages (primes trimestrielles, participations et tout le tintouin) avec un bon salaire (2.900 EUR net sur 15 mois en gros).

- A l'été 2020: je quitte le confort du grand groupe, pour revenir en startup.

Ce qui est bien quand on gagne moins, c'est que les impôts diminuent aussi (un peu).

Résultat je gagne désormais environ 2.700 EUR net (après prélèvement à la source) et voici ce que j'en fais:

- Je rembourse 875 EUR (ma part) ma maison qui fait 100m2, pour 4 occupants.

Parfois un peu juste, surtout qu'il me manque un garage, et on a deux voitures. Mais franchement, savoir qu'elle sera payée en 2030, ça n'a pas de prix... et après discussions animées avec ma moitié, j'ai bon espoir pour qu'on y reste le plus longtemps possible. Je crois que je vais ouvrir un fil juste pour ce sujet là...

- Je contribue à hauteur de 1.400 EUR tous les mois aux dépenses communes. Au début je comptais tout, mais j'ai vite compris que cela ne serait pas assez. Le plus efficace, c'est de changer ses habitudes de consommation.

Quand on scrute chaque poste de dépenses tous les mois, comment dire, les discussions dans le couple ressemblent à celles d'une clôture comptable (j'ai fait le plein d'essence aujourd'hui ; quoi tu as pris du saumon à ce prix!!!?) Bref, un vrai tue l'amour.

Maintenant, on essaie de résonner sur ce dont on a vraiment envie.

Exemples: on commande à emporter dans un restaurant, entrée + plat est-ce vraiment nécessaire ? Si oui tant mieux, sinon on prend juste un plat. En gros on s'écoute plus et on vire le superflu.

Le ski c'est cher ? Oui et puis j'ai pas envie de me taper 10h de route un samedi.

Facile, les Vosges c'est à 5h de route, il y a du ski alpin (sisi), et les prix sont raisonnables. Oui mais s'il y a pas de neige ? Pas grave on fera le tour du lac de Gérardmer.

- Je mets 150 EUR pour couvrir le cash-flow négatif de l'investissement locatif (pour créer 1.500e/mois de patrimoine)

- Je mets 100 EUR tous les mois sur un livret A pour mes enfants (contrat passé avec ma femme, livret A et pas autre chose)

Le reliquat je le mets sur un compte épargne avec pour objectif d'avoir en permanence l'équivalent d'un mois de salaire. Ce fil m'a donné envie de détailler deux choses: la résidence principale et le détail des dépenses communes, à suivre!

aucun commentaire

lundi, février 10 2020

Finances personnelles, pourquoi il est fondamental de surveiller ses dépenses

Par Vivre en dessous de ses moyens le lundi, février 10 2020, 13:27

Je ne vais pas revenir sur les différentes économies qu'il est facile à mettre en place pour optimiser ses dépenses (renégociation des assurances, forfait mobile etc).

L'objectif de ce message est la transparence.

Les revenus

Là c'est simple, je touche 2.900 EUR net de prélèvement à la source de salaire tous les mois et environ 2.000 EUR de loyers. Je sépare bien les deux, le salaire permet de financer mes dépenses personnelles, les loyers financent mes investissements (en tout cas une très grande partie).

Les dépenses

Les choses se compliquent un peu, sur mon salaire je dépense environ tous les mois:

- 1.400 EUR pour les dépenses de "fonctionnement" c'est à dire la voiture (17%), l'alimentation (25%), l'habitation (22%, hors prêt de la maison), les enfants (13%) et les loisirs et autres (23%)

- 875 EUR pour le prêt de la maison

- 200 EUR pour financer les appartements (cash-flow consolidé négatif)

- 100 EUR d'épargne pour les enfants

Il reste environ 325 EUR pour épargner (travaux ou vacances) et pour des dépenses très personnelles (vêtements, cadeaux etc). Je touche un 13ième mois qui finance les vacances, et également des primes, qui sont automatiquement investies en actions de mon employeur.

Dans l'ensemble je n'ai pas le sentiment de manquer de quoi que ce soit et j'ai conscience que ce "train de vie" est très confortable. Nul besoin pour moi de gagner plus, je peux même éventuellement me permettre de négocier un 90%.

J'ai atteint les 1.000 EUR de revenus passifs, j'ai hâte d'atteindre les 2.000 EUR, si tout va bien c'est pour 2026.

aucun commentaire

vendredi, septembre 27 2019

Comment gagner 320.000 EUR à partir de presque rien

Par Vivre en dessous de ses moyens le vendredi, septembre 27 2019, 10:06

Pour générer 2.000 EUR / mois de rente à vie, il faut un capital de 720.000 EUR (placement à 4%, inflation de 1%, rendement net de 3%). Dans les fait il faudrait pouvoir mettre de coté 1.050 EUR tous les mois pendant 30 ans, placés à 4%

L'épargne seul ne permet pas d'atteindre l’indépendance financière rapidement. L'autre solution est l'investissement locatif, ou plus prosaïquement l'immobilier en direct.

En quelques années j'ai fait l'acquisition de plusieurs appartements, avec des localisations et rendements différents. Deux situés en hyper centre-ville, achetés 190.000 EUR (tout compris), et loués 880 EUR hors charges. La rentabilité brute annuelle est de 880 x 12 / 190.000 EUR = 5.6%

Le problème est que cette rentabilité faciale, brute, ne suffit pas à couvrir toutes les charges. Pour 880 EUR de loyers tous les mois, je débourse environ 920 EUR de mensualités, 50 EUR de charges de copropriété, 60 EUR de taxe foncière, 25 EUR environ d'honoraires pour le comptable, et environ 20 EUR pour la CFE, en régime LMNP sur ces biens je ne paie pas d'impôts car les charges sont supérieures aux revenus.

Cela fait tout de même un besoin de trésorerie mensuel de: 880 - 920 - 50 - 60 - 25 - 20 = -195 EUR En gros pour créer 190.000 EUR de patrimoine, je vais devoir débourser au moins 195 x 12 x 18 (prêt sur 18 ans) = 42.120 EUR. Au moins, car il y a toujours des petits travaux, des charges supplémentaires exceptionnelles, éventuellement un peu de vacances (ici quasiment aucune, une semaine par an).

Pour créer 190.000 je dépense 42.120, pour simplifier pour 1 EUR de ma poche, je crée 4.5 EUR de patrimoine. C'est toujours mieux que l'épargne (pour 1 EUR, je crée 1 EUR) mais on peut mieux faire.

Je me suis excentré de la métropole, avec tout de même une localisation près des commerces et transports en commun et voici le résultat: Deux appartements, en périphérie, 130.000 EUR (tout compris), et loués 1.100 EUR hors charges. La rentabilité brute annuelle est de 1.100 x 11.5 (vacances de 1mois/2 ans) / 130.000 EUR = 9.7%

Si je consolide les deux, pour créer 320.000 EUR de patrimoine, je vais dépenser entre 10.000 EUR et 20.000 EUR, pas mal non ?

Voyons ce que ça donne maintenant: 1.050 - 660 (prêt sur 20 ans) - 35 - 125 - 25 - 30 = +175 EUR Pour créer 130.000 EUR de patrimoine, je ne débourse... RIEN! Et mieux encore cela me rapporte

2 commentaires

dimanche, septembre 22 2019

L'indépendance financière ou comment devenir rentier et la règle des 3%

Par Vivre en dessous de ses moyens le dimanche, septembre 22 2019, 14:50

C'est bien joli de vouloir réduire ses dépenses mais cela ne suffit pas pour être indépendant.

Certains d'entre nous s'épanouissent au travail, qui est une véritable passion, mais pour les autres on va dire que la perspective du week-end se fait sentir dès le lundi. Alors comment faire en sorte de ne plus avoir à travailler ? Ou a minima, comment travailler moins ?

Vous l'aurez compris, moins vous avez de dépenses, moins vous avez besoin de travailler.

Prenons mon exemple, je dépense environ 2.400 EUR tous les mois. Ma maison sera payée dans 12 ans, ce montant tombera donc à 1.500 EUR (2.400 - 900).

Il me faut donc 1.500 EUR de revenus mensuels pour vivre, et encore je ne parle pas des dépenses qui seront inutile une fois sorti de la vie active (plus besoin de voiture pour aller travailler, plus besoin non plus de manger à la cantine, on peut aussi partir en vacances hors période scolaire etc).

Mes dépenses annuelles s'élèveraient donc à 18.000 EUR, le capital dont j'ai besoin pour générer ce revenu à vie est de 600.000 EUR soit 18.000 x 1/3%

Ainsi avec un tel montant, placé à 4% (3% de rentes et 1% d'inflation), je peux vivre sans travailler. Pour ma part je vais atteindre ce montant de capital juste avant mes 50 ans.

Ok mais comment se constituer 600.000 EUR de capital ?

Les français sont les champions de l'épargne, ils mettent de coté environ 15% de leurs revenus.

Sauf que la plupart d'entre nous place cet argent sur des livrets A, ou pire sur leur compte courant, et cela ne vous rapporte pas grand chose.

Et le problème de l'épargne est que cela ne va pas assez vite.

Pour 100 EUR placés à 4% par an (impossible d'avoir un tel rendement sans prendre un minimum de risque), 20 ans plus tard vous auriez 36.000 EUR de capital.

On est loin des 600.000 EUR! Même en étant "riche" et en mettant 500 EUR par mois pendant 20 ans, on obtiendrait "que" 182.000 EUR. Bref c'est bien mais pas suffisant.

Alors vous me direz mais comment faire ? Existe t'il une baguette magique ? Je ne sais pas si elle est magique, elle est même parfois pénible et nécessite un minimum d'effort, en tout cas elle s'appelle l'investissement locatif.

aucun commentaire