Thomas Stanley, auteur du passionnant "le millionnaire d'à coté", suggère de ne pas acheter une résidence principale au delà de deux fois son revenu annuel.
Certes, Thomas est américain, et le salaire annuel est gonflé là bas, par l'absence des nombreux prélèvements obligatoires que nous avons ici en France.
Que cela ne tienne, je propose d'appliquer cette méthode à mon cas personnel.
En 2016, je fais l'acquisition avec ma femme, d'une maison d'une valeur de 285.000 EUR, en banlieue Lilloise. Prêt au départ sur 14 ans, allongé un peu par la suite à 15 ans, avec une mensualité globale de 1.750 EUR, soit 875 EUR pour ma part (50%).
Je me plonge dans les archives de mon compte impots.gouv et voici quelques infos intéressantes:
- En 2017, le foyer déclarait 132.000 EUR de revenus (avant les 10% de déduction et IR). Je multiplie par deux et on tombe sur 264.000 EUR, pas très loin des 285.000 EUR! Allez, 2.15x pour être très précis.
- En 2019, le foyer déclarait 104.000 EUR (oui j'ai pris un job moins bien payé, volontairement!), on est désormais à 2.75x.
J'ai envie de dire qu'à la base, je suis dans les clous (2.15x) et pour de raisons personnelles, j'ai choisi de gagner moins. Mais le choix était le bon, dès le début.
C'est quoi un bon choix ? Et pourquoi ce chiffre est important ?
En fait, je me rends compte que la plupart des gens, quand ils achètent leur résidence principale, pensent "grand". C'est normal après tout, c'est parfois un rêve qui se concrétise, un désir, plus qu'un achat purement matériel.
Alors, souvent (j'ai pas dis toujours!), pour fixer leur budget, ils vont voir leur banquier,
en demandant: combien je peux emprunter ?
Si j'avais fait la même chose, avec les revenus du foyer de 2017, il m'était possible d'acheter un bien en remboursant plus de 3.000 EUR par mois, sur 20 ou 25 ans. Calcul rapide sur meilleurtaux, ça donne un projet de l'ordre de 600.000 EUR...
Ma question était surtout, de quoi j'ai besoin, et en gros ça donnait:
- un grand salon
- trois chambres
- pas loin des écoles
Au départ je me suis dit, c'est un premier bien, on verra par la suite.
Erreur! Une fois qu'on a un emplacement, que la vie prend forme, les enfants vont à l'école, on ne bouge plus de secteur.
Donc si la maison est trop petite, qu'il manque quelque chose, super compliqué de trouver dans un secteur aussi précis.
A un moment, on s'est mis à chercher plus grand, avec un garage, plus près de l'école. Mais finalement, on s'est dit que ce qu'on avait était suffisant.
Certes, une chambre plus grande (la plus petite fait à peine 7m2), un garage, et être plus près des écoles ça serait mieux, mais à quel prix! Ok pour payer 150.000 EUR de plus ? Bah non.
Après, on peut toujours faire des travaux dans la maison pour la rendre plus agréable, et je considère même que c'est un investissement.
Rendre la maison plus habitable, veut dire qu'à terme, elle sera plus facilement revendable.
Aujourd'hui, avec deux enfants de moins de 10 ans, dans 100m2, ce n'est pas le bagne. La maison est même plutôt agréable, les voisins silencieux, on peut recevoir correctement, bref, pas besoin d'avoir un château pour être heureux.
Oui mais:
- on a pas de chambre d'amis => ok et alors, en cas de nécessité, on a un canapé pouvant accueillir confortablement au moins une personne, voire deux. Et on a un petit matelas gonflable en cas d'urgence.
- on a pas de garage => ça c'est un peu plus pénible, déjà parfois il faut tourner pour se garer (jamais plus de 5min), et puis pas possible dans la configuration actuelle de la maison de rentrer facilement des vélos. Ca restera toujours un point un peu embêtant.
- la plus petite chambre est... petite => oui mais il y a un lit adulte, une penderie, un bureau, et plein de rangements donc so what ?
- on est un peu loin de l'école (15min à pieds) => oui mais quand les enfants iront au collège, ils iront tout seul!
- le collège d'à coté est moyen => bon, ok dans ce cas, on peut envisager de déménager, à voir...
En plus d'un choix "raisonnable" et de couvrir ses besoins, sans plus, je trouve plusieurs autres avantages:
- mensualité acceptable (30% de mon salaire actuel)
- frais limités (forcément, "petite" surface c'est moins de chauffage, moins de ménage, moins de travaux)
- on termine de payer dans... 9 ans!