Vivre en dessous de ses moyens

Bonjour,

Je souhaitais partager avec vous mon patrimoine actuel et quelques explications sur la façon dont il a été constitué.

Tout d'abord, j'ai épargné beaucoup, dès mon premier job et même avant, car pendant mes études je gérais des sites web qui me procuraient des revenus (jusqu'à 1.000 EUR les meilleurs mois).

J'ai donc mis de coté environ 200.000 EUR sur une vingtaine d'années (entre 14 et 34 ans grosso-modo), soit 10.000 EUR par an. Par ailleurs, en région parisienne je n'ai été que locataire.

Pendant longtemps j'ai surtout perdu de l'argent, en faisant des placements hasardeux (en tendant des "coups" en Bourse essentiellement), en choisissant des mauvais supports avec des frais faramineux. J'ai même perdu de l'argent en achetant des actions de la société pour laquelle je travaillais, c'est dire...

J'ai commencé à m'intéresser au potentiel de l'investissement locatif en 2014, et rapidement après mon arrivée dans le Nord j'ai fais l'acquisition d'un premier appartement.

Quelques années plus tard, j'ai pris conscience que je ne pouvais pas continuer à travailler comme je le faisais (70H/semaine) à long terme, j'ai donc quitté un poste très bien payé sur Paris (en habitant Lille) et divisé mon salaire par deux.

La conséquence directe a été une très forte baisse de mon taux d'épargne. Quand je pouvais facilement mettre 1.000 EUR de coté tous les mois, je suis tombé à 200 EUR. Forte heureusement j'avais prévu le coup en faisant l'acquisition en moins de 3 mois de 3 appartements.

D'un coté je me suis retrouvé avec une capacité d'épargne quasi nulle (hors un plan d'épargne entreprise sur lequel je place l'intégralité de mes primes et participation) et le stress qui allait avec, mais d'un autre coté j'avais 300.000 EUR d'actifs brut (4 appartements) qui m'enrichissait de 1.500 EUR par mois.

Je ne me suis jamais senti aussi libre... pas besoin d'épargner, mes locataires le font pour moi, je les traite donc avec bienveillance.

Bref, voici la situation actuelle établie à l'aide de cet outil sous excel gratuit:

Mon actif brut est de 586.782 EUR très précisément, dont 63% en immobilier. C'est tout à fait normal comme j'ai acheté 4 appartements, le gros de mon patrimoine est constitué de ces actifs.

Le reste est essentiellement des placements sur PEA, contrats d'assurance vie et plan d'épargne entreprise, qui rapportent à l'heure actuelle environ 6% par an.

Mon passif, c'est à dire l'ensemble des dettes qui servent à financer mon patrimoine s'élève à 267.837 EUR:

In fine mon patrimoine "net" est de 318.945 EUR:

Vous remarquerez que je ne mets pas là dedans ma résidence principale qui pour moi ne constitue pas un actif pourvoyeur de cash-flow. J'aurais fini de la payer en 2030, après avoir contracté un emprunt sur 15 ans.

Je me considèrerai "rentier" dès lors que mes revenus passifs seront au niveau de mon salaire actuel, soit 2.800 EUR/mois. Si le je souhaite, je peux même m'arrêter avant, car une fois la résidence principale payée, mon besoin mensuel tombera à 2.000 EUR environ.

C'est bien joli de vouloir réduire ses dépenses mais cela ne suffit pas pour être indépendant.

Certains d'entre nous s'épanouissent au travail, qui est une véritable passion, mais pour les autres on va dire que la perspective du week-end se fait sentir dès le lundi. Alors comment faire en sorte de ne plus avoir à travailler ? Ou a minima, comment travailler moins ?

Vous l'aurez compris, moins vous avez de dépenses, moins vous avez besoin de travailler.

Prenons mon exemple, je dépense environ 2.400 EUR tous les mois. Ma maison sera payée dans 12 ans, ce montant tombera donc à 1.500 EUR (2.400 - 900).

Il me faut donc 1.500 EUR de revenus mensuels pour vivre, et encore je ne parle pas des dépenses qui seront inutile une fois sorti de la vie active (plus besoin de voiture pour aller travailler, plus besoin non plus de manger à la cantine, on peut aussi partir en vacances hors période scolaire etc).

Mes dépenses annuelles s'élèveraient donc à 18.000 EUR, le capital dont j'ai besoin pour générer ce revenu à vie est de 600.000 EUR soit 18.000 x 1/3%

Ainsi avec un tel montant, placé à 4% (3% de rentes et 1% d'inflation), je peux vivre sans travailler. Pour ma part je vais atteindre ce montant de capital juste avant mes 50 ans.

Ok mais comment se constituer 600.000 EUR de capital ?

Les français sont les champions de l'épargne, ils mettent de coté environ 15% de leurs revenus.

Sauf que la plupart d'entre nous place cet argent sur des livrets A, ou pire sur leur compte courant, et cela ne vous rapporte pas grand chose.

Et le problème de l'épargne est que cela ne va pas assez vite.

Pour 100 EUR placés à 4% par an (impossible d'avoir un tel rendement sans prendre un minimum de risque), 20 ans plus tard vous auriez 36.000 EUR de capital.

On est loin des 600.000 EUR! Même en étant "riche" et en mettant 500 EUR par mois pendant 20 ans, on obtiendrait "que" 182.000 EUR. Bref c'est bien mais pas suffisant.

Alors vous me direz mais comment faire ? Existe t'il une baguette magique ? Je ne sais pas si elle est magique, elle est même parfois pénible et nécessite un minimum d'effort, en tout cas elle s'appelle l'investissement locatif.